民营银行“活期”存款“高价”揽客,投资者购买要看清

时间:2018-11-23 01:23:59 编辑:bianji1 浏览:29次

近段时间,整个理财市场收益率呈现下行趋势。记者从投资市场了解到,一些民营银行纷纷开出“高价”吸引客户,推出主打“保本保息”、“活期”的存款产品,收益率可达到4%左右,且投资门槛低至百元。业内人士提醒,投资者在购买此类产品时,一定要详细了解其起息和支取规则。

民营银行“活期”存款“高价”揽客,投资者购买要看清

活期利率最高可达4.5%

据融360大数据研究院监测,目前有8家互联网银行在发行“活期”存款产品,其中包括民营银行和直销银行。多数银行除了在各自银行的APP上售卖该类产品外,还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销众邦银行的“当日”系列产品等。

从利率水平来看,活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上,且很多都能达到4%。而目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右,相比活期存款创新产品,要低1个百分点左右。从提前支取的利率相比,蓝海银行的“蓝宝宝”利率最高,提前支取利率为4.5%,这款的底层资产是5年期的定期存款。

“这种所谓的活期存款,实际上并不是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。”融360理财分析师杨慧敏说,具体操作流程是:投资者将资金存入后,实际上资金进入了3年或5年定期存款的资金池。投资者之所以一买入就能确定利息,是因为提前计算了定期存款到期的利息。而投资者提前支取时,就将此收益权转让给第三方机构。全部资金到期后,银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

值得注意的是,从起息和提现角度来看,基本在23:00前购买都能实现当日起息。但在支取方面,其中有两款产品若正常支取(即能按照提前支取利率计算利息),需要T+1日到账;若实时支取,需要按照靠档计息的定期存款利率来计算利息,最终能拿到的利率就很低。

杨慧敏建议,投资者在购买此类产品时,一定要仔细阅读产品说明;尤其是灵活性要求较高的投资者,更要详细了解其起息和支取规则。

民营银行“活期”存款“高价”揽客,投资者购买要看清

现金管理市场竞争加剧

在业内看来,这种活期存款创新产品之所以受追捧,与民营银行的兴起不无关系。自2015年起,共有17家民营银行设立。民营银行相比原有商业银行,营业网点较少,通过线下/柜台揽存的效果较差。而通过这种高息存款创新产品,不仅可以从互联网渠道揽存,还可以增加银行的客户。

记者走访了解到,除了比较常见的“宝宝”类货币基金作为活跃的现金管理工具外,目前市场上的现金管理产品越来越多样化。在货币基金收益率持续下行的趋势下,银行和非银机构都在抢夺这块“蛋糕”,希望能在现金管理市场上抢占一席之地。

一方面,传统银行纷纷加大力度推出现金管理产品,主要以T+0理财产品为主。这类产品收益率基本可以达到4%以上,但作为银行理财门槛相对较高,基本在1万元或5万元以上。另一方面,互联网银行推出创新型现金管理产品,比如定期存款活期化的产品。这类产品的门槛基本在100元左右,灵活性和货币基金类似,但存在一定的流动性风险。

在2013年余额宝出现之前,人们的现金管理主要以存款为主。而在2013年之后,货币基金T+0规则出现,以余额宝为代表的“宝宝”类产品逐渐火热,出现了“存款搬家”的现象,货币基金对存款的分流严重。但近期现金管理市场的这种格局有所变化。据基金业协会数据显示,截至2018年三季度末,货币基金规模为8.24万亿元,较8月末减少7045.23亿元,刷新了历史上单月最大萎缩纪录。

同时,央行11月份发布的《中国金融稳定报告》提到要“防范货币市场基金流动性风险”。种种迹象表明,货币基金作为现金管理工具的重要地位已受到威胁,现金管理市场上即将迎来多头竞争,银行和非银机构都将成为现金管理产品的重要主体。

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