理财险大揭秘!保本收益率高,竟然还有人相信?

时间:2019-08-11 01:48:48 编辑:bianji1/彩虹乐队 浏览:

理财险大揭秘!保本收益率高,竟然还有人相信?

  保险除了有保障功能,还能够理财,相信大家都不陌生。

  常见的理财险有年金险、万能险、分红险、连投险等等,其中最魔幻的就是连投险了,收益率有时能高达 20% 以上。

  前段时间投连险风波不断,为了让大家更清楚了解这类产品,今天就来详细聊聊投连险到底是怎么一回事?为什么受到这么多人青睐?

  主要内容如下:

  1、投连险是什么?为什么如此受欢迎?

  2、投连险收益高吗?如何挑选投连险?

  3、手里有一笔闲钱,怎样理财才靠谱? 一、投连险:保险公司的基金

  投连险,全称叫做“投资连结保险”。不过这种产品的保障功能极其微弱,反而更像是保险公司的“投资基金”:

  来自全国各地的投保人,把钱统一交给保险公司,由专业的团队帮我们打理,追求比普通散户更好的投资收益。

理财险大揭秘!保本收益率高,竟然还有人相信?

  很明显,投连险也属于理财险的一种。为了让大家有更直观了解,深蓝君把各种理财险进行了对比:

  直接说结论:

  投连险和其他理财险差异很大,有可能获得翻几倍的收益,也有可能发生巨额亏损,但无论赚钱还是亏钱,都需要自己承担后果。

  所以在购买投连险之前,一定要对这种产品有清楚的认识,这样才不会产生“保险就是骗人”的想法。 二、投连险,收益到底高不高?

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  多位投资大师都说过,投资的收益主要取决于资产配置。对投连险来说,资产配置就体现在投资账户的类型上。

  1、投连险的账户类型

  深蓝君查阅了市面上多款投连险,投资账户大体可以分为三类:

  激进型账户:追求高收益,但风险也很高。

  平衡型账户:追求稳健的收益,能承担一定的风险。

  保守型账户:首先考虑避免亏损,收益反而是其次的。

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  它们之间的差异,简单来说就是股票和债券的投资比例不一样:

  如图所示,投资股票的比例高一点,就是激进型账户;投资债券的比例多一些,就是保守型账户;而平衡型账户介于两者之前。

  我们购买投连险的钱,可以只投资一个账户,也可以同时投资多个账户,甚至可以随时把 A 账户的钱转到 B 账户;可以一次性投入,也可以按月定期投入,非常的灵活。

  之前我仔细分析过定期投资的奥秘,感兴趣的朋友可以点击我头像,私信回复:投资。

  2、投连险,能赚多少钱?

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  投连险未来的收益是不确定的,但我们可以参考历史的数据。下面我们来看看某款投连险的收益情况:

  按上图的走势,假如我们在 2014 年初投入 100 元,经过 5 年的投资,不同账户在 2018 年底获得的收益是不一样的:

  激进型账户:在好的年份收益非常高,例如 2015 年涨到 168 块,但市场不景气的时候,亏损也是非常厉害的,在 2018 年就只剩下 138 元了。

  保守型账户:胜在稳健,收益每年都在上涨,但五年下来只涨到 125 元,收益和银行理财差不多。

  平衡型账户:整体也在上涨,不过在 2016 年稍微下跌,最终收益也和保守型差不多。

  上图可能会给大家一种错觉:只要放的时间长一点,投连险终究都是赚钱的。

  但现实中,有些人是在价格高位开始投资的,比如 2017 年底。一年后,激进型的价格从 188 元跌到 138 元,很多人受不了刺激就匆匆退出了…

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  这就是投资的不确定性,也就是所谓的风险。如果不了解清楚就盲目投资,很容易就会成了“韭菜”。

  另外需要提醒的是,以上收益还不是实际到手的收益,因为是保险公司的专家团队帮我们理财,所以也要收取一些费用。主要包括:

  初始费用:0 - 5%

  资产管理费:0.2 - 2%

  退保费用:0 - 5%,逐年递减

  无论投连险赚不赚钱,这些费用都是要交的。而如果收益本来就一般,很可能在扣完各项费用后,就没剩下多少钱了。 三、投连险,适合哪些人?

  投连险是高风险的金融产品,要了解自己是否适合购买,深蓝君建议大家思考几个问题:

  1、是否已经配齐保障型保险?

  “ 先保障,后理财 ”,我强调过很多遍了。

  像重疾险这类保障型保险,万一罹患重疾,资金可以放大几十到上百倍,让我们有机会选择更好的治疗方式。

  点击我头像,私信回复:重疾险,就能了解现在市面上性价比最受欢迎的消费型重疾险。

  如果购买理财险,可能过了几年还没有回本,如果着急用钱不得不退保的话,甚至还会亏钱,得不偿失。

  2、是否对风险有清晰的认识?

  投连险是很复杂的金融产品,没有投资经验就盲目购买,赚钱赔钱全靠运气,和赌博没什么差别。

理财险大揭秘!保本收益率高,竟然还有人相信?

  而且投连险在一些年份的跌幅超过 20% ,想要获得高收益,也要有承受高风险的心理准备。

  3、是否有一笔闲钱,短期内用不到?

  投连险是一种长期投资方式,短期内取出不仅很难盈利,而且还要损失不少手续费。如果你想做短期投机,可能股票会更加合适。

  假如你以上 3 个问题的答案都是肯定的,那么投连险也不失为一种投资的选择。 四、如何挑选一款投连险?

  目前市场上在售的投连险并不多,如果你确定自己想要购买,深蓝君在这里提供几个挑选要点:

  挑选要点 1 :历史投资业绩好

  历史业绩不能代表未来,但有参考总比没有强,而且过往业绩也能体现保险公司的投资水平。

  深蓝君认为,投资水平是一个相对的概念。在好的年份,收益比别人高,在差的年份,亏得比别人少,这就叫做投资水平高。

理财险大揭秘!保本收益率高,竟然还有人相信?

  举个例子,下表是两款投连险近五年的收益率:

  直接说结论:

  A 公司的投连险,每年的表现都要比 B 公司好一些,要么涨得多一点,要么亏得少一些。从过往业绩的角度来看,A 公司的投连险更值得选择。

  如果大家想了解各家保险公司的投连险收益,一般可以在官网的“公开信息披露”栏目中查到。

  挑选要点 2 :手续费低

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  不同保险公司,甚至不同账户类型的收费标准都是不一样的:

  如图所示:

  C 公司的各项费用都要比 D 公司更低一些,从手续费的角度来看,C 公司更值得选择。

  当然手续费只是一个次要的考虑因素,如果投资收益很高,给保险公司多一点手续费也无所谓。

  也有一些过往业绩好的公司,手续费就会比其他公司高一点。

  挑选要点 3:保障功能仅供参考

  投连险是保险公司的产品,所以多多少少会带有一点保障功能。以某投连险为例:

  18 - 40 岁身故:赔 160% 账户价值

  41 - 60 岁身故:赔 140% 账户价值

  18 岁前/ 60 岁后:赔 120% 账户价值

  与性价比非常高的定期寿险对比,这点保障几乎可以忽略不计。对于投资来说,这些保障是相对次要的,大家知道有这么一回事就好。

  如果想了解高性价比的寿险产品,点击我头像,私信回复:寿险,就能了解。

理财险大揭秘!保本收益率高,竟然还有人相信?

  以上是我从较为浅显的角度,说明了挑选投连险的 3 个关键点。如果你想进一步研究,还可以从投资策略、投资团队背景等因素,进行综合的分析。 五、关于财富增长,我的一些建议

  大家购买投连险,通常是希望获得更高的收益,在这里,我也谈谈自己对财富增长的一些看法。

  1、理财不能只看收益

理财险大揭秘!保本收益率高,竟然还有人相信?

  任何理财产品,都需要从收益性、安全性、流动性三个方面来综合衡量:

  但是没有一款理财产品可以同时兼顾这三个方面,这也叫做投资理财的“不可能三角”。举几个例子:

  股票:一天最高涨幅10%,买入卖出都方便,兼具收益性和流动性,但安全性低,亏损的风险大。

  房产:房子不会凭空消失,安全性好,过去房价的涨幅也十分可观,但是房产不能随时变现,流动性差。

  银行存款:把钱放在银行是十分安全的,也可以随时取出来,不过收益很低,连通货膨胀都跑不赢。

  只有明白了这些道理,我们才能更加客观地评价一款理财产品,而不是抱有一些不切实际的幻想。

  2、鸡蛋别放在一个篮子里

  每种理财产品都有自己的优势和不足,所以就需要组合搭配,不能把所有鸡蛋放在一个篮子里。

  90 年代的“万元户”,如果一直把钱都存在银行里,财富水平肯定要下降好几个等级;而如果把所有积蓄都用来买股票,一旦碰到乐视网这样的地雷,毕生积蓄就会付之东流…

理财险大揭秘!保本收益率高,竟然还有人相信?

  如何进行投资组合,可以参考标准普尔象限图:

  当然我们也不能陷入“教条主义”,深蓝君并不建议大家完全按照图中的比例来配置资产。我只是希望大家能够明白:资产是需要分散配置的。

  3、保险是家庭财务规划的基石

  不管大家如何配置资产,首先都要做好保险的规划。

  如果把生活看成一场足球赛,那么投资就是前锋,保险就是守门员,只有我们的后防是稳固的,前锋才能毫无顾虑地冲锋陷阵。

  缺少保险的理财规划,就像凌空走钢丝绳,钱赚得再多,到头来都只是为医院打工… 六、写在最后

  投连险最开始引入中国,还是在 1999 年。

  首款投连险一经面世,就迎来了 A 股市场的全面爆发,2000 年上证指数全年涨幅 51%,投连险收益也一路飘红。

  但紧接着股市急转直下,投连险也出现了大幅亏损,全国各地甚至出现了大面积的退保事件…

  投连险的高收益,背后也隐藏着高风险,希望大家能客观看待这种产品,做一名理性和成熟的投资者。

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Tags:理财
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