为什么我不推荐大家买理财险?

时间:2019-08-11 01:51:34 编辑:bianji1/彩虹乐队 浏览:

为什么我不推荐大家买理财险?

  关于理财险,好像一直都有争议。

  有人认为理财险既能保障又能投资,把钱放在保险公司还安全。

  也有人认为把这么一大笔钱放在保险公司,虽然几十年后能得到返还回来的钱,可是却跑不过通货膨胀。

  按照惯例,奶爸还是先带大家了解一下理财险。 一、理财险到底是何方神圣?

  理财险=理财+保险,是一种有投资理财功能的保险。

  常见理财险主要有以下三类:

  分红险万能险投连险

  1、分红险

  分红险,就是能得到保险公司的分红。

  收益当然是取决于保险公司的经营状况咯,情况不好的时候,分红就非常有限。

  2、万能险

  跟分红险一样,有保底收益,部分产品也能得到公司分红,缴费相对会更灵活。

  但购买万能险,实际收益是不确定的,目前很多万能险都作为年金险的附加险存在。

  3、投连险

  投连险是风险最高的一类理财保险。

  保险公司为客户建立专门的投资账户,由专门的投资专家负责账户内资金的运作,把账户内的钱用于各种投资活动。

  获得收益后扣除一定的费用,再把钱划入客户的账户内。

  为什么说它风险最高?

  因为所有的投资活动都不承诺回报,没有保底收益,收益与风险自行承担。

  投连险现在已经很少见,因为风险太高,所以被叫停了。 二、理财险买or不买?

  大家买理财险,最关心的无非还是能赚多少钱的问题。

  市面上现在常见的年金险、养老保险等都属于理财险,约定某个年龄或者时间点就可以领取。

  部分产品如果年金或者分红不取出来,就转入万能账户进行复利生息。

为什么我不推荐大家买理财险?

  一般是这么运作的:

  万能账户的利率分高、中、低三档。

  低档利率是保底利率,一般在1.75%~3%之间。

  理财险最容易踩的坑是:

  代理人给我们展示的那些超高收益的数据,都是使用万能账户的高档利率生成的。

为什么我不推荐大家买理财险?

  但是我们得到的实际利率可能只是在中低档,或是只有低档利率,甚至是本金亏损。

  我们一般用内部收益率IRR来计算实际的收益情况。

  怎么算呢?

  用Excel拉一个表格就好。

  把30年的现金流全部放到IRR公式里,现金流出为负,现金流入为正。

  我们交的保费就是现金流出。

  奶爸用Excel表格计算出图表中的数据。

  每年交5万元,交5年,30年后取出。

  中档分红利率下,内部收益率为3.96%低档分红利率下,内部收益率为2.90%

  经过奶爸的数据统计,大部分理财险产品几十年下来实际的年化收益率才处于3%-5%之间。

  这个收益率如何?见仁见智。

  大部分的理财险收益周期长,年化收益率不高,中途退保损失大,流动性弱,并非最理想的投资产品。

  从投入到得到一定回报,是个非常漫长的过程,并且这3%-5%的收益率能不能跑赢通货膨胀,还真不好说。

  奶爸反复强调,保险的最大功能应该是保障和规避风险,购买保险应当遵循“先保障,后理财”的原则。

为什么我不推荐大家买理财险?

  假如你已经为家庭做好了充分的保障,手上的现金流充足,对理财收益没有太大追求,也可以尝试配置理财险。 三、配置理财险需要注意什么?

  如果你对理财险有了充分的了解之后,还是觉得适合配置一份理财险,奶爸建议你购买的时候,可以从这几方面考虑:

  1、预定利率

  受银保监会限制,纯年金险预定利率不能超过4.025%。一份年金险产品的收益率越接近这个数字,投资者的收益才越接近最大化。

  2、万能账户

  从目前各家保险公司公布的万能账户实际结算利率数据来看,万能账户对于年金险收益率的提高有一定的作用。

  万能账户有两个比较重要的数据,分别是保底收益率和实际结算利率。

  保底收益率是保险公司承诺的最低收益,自然是越高越好。

  而实际结算利率在各家保险的公司的官网上都会公布,这个历史数据可以作为一个参考。

  如果一个万能账户的收益率能够保持长期稳定的高收益率,那也是一个不错的投资选择。

  但万能账户往往在提取时设有限制条件,里面的资金也不是一时半会能够全部拿出来的。

  3、分红型年金险保单红利

  上面说过,分红险是得到公司的分红。

  但分红险“分红”并不等于保险公司股东分红,还要扣除各种成本,最后得出的可分配盈余才是分给客户的。

  要注意,合同中明确表示,保单红利并不保证,甚至可能出现没有分红的情况。

  4、返还金

  返还金的领取必须按照合同规定的返还规则。

  如果急需资金周转而选择提前退保,拿回部分现金价值,可能会有很大损失。

  所以固定领取的返还金,越多越好,越快越好。

  真正拿到手的钱才是自己的。

为什么我不推荐大家买理财险?

  另外,返还金越早到账,能够更快进入二次增值,更快实现收益增值。 四、奶爸说

  理财险好或不好,买或不买,不能一概而论。

  除了理财险,或许我们可以有更多的选择,市面上还有很多理财产品都能达到3%的年化收益,并且流动性更高。

  保障跟理财分开,也许是更佳的理财方案。

  但无论是什么理财产品,收益总会伴随着风险,购买之前都要切实了解。

  适合自己的才是最好的。

  很多朋友提起理财这个话题都觉得那是有钱人的事儿,自己辛辛苦苦赚的那几个子儿能满足日常生活所需已属不易,实在没有多余的钱来用于投资,在这里我给没钱的朋友支一招,准确的说,这个招知道的人多但尝试了的人很少,那就是通过互联网平台来做基金定投。

  买过基金的朋友都知道,过去我们买基金,做一次性申购,起点是1000元,即使做定投,起点也是较高的,而现在随着我国投资市场的日益完善,理财市场越来越开放,很多投资品种的门槛都降低了,像在天天基金网这样的基金超市里购买基金,100元就可以参与,甚至几十元就能参与,而且很多基金费率都是1折起,这对我们投资者来说是很好的机会。而支付宝的横空出世,又彻底颠覆了我们对投资理财的认知,买基金10元即可参与。其实,像投资宝宝类货币基金已经实现了零起点,这也暗示我们,我们手中的每一分钱都可以用来钱生钱,关键看我们如何选择,如何操作了。那么,作为月光族的朋友也应该有所行动了。

  众所周知,登录支付宝平台,打开“财富”这一项,我们就可以很轻松地做理财了,里面有定期理财产品、基金、黄金等等,还可以看股票,模拟炒股,种类还是丰富的。面对这五花八门令人眼花缭乱的理财产品,我们又该如何操作来使我们的钱发挥最大作用呢?别急,先听我慢慢道来。

手头闲钱不多又想尝试点基金投资的朋友怎么做更稳妥?

  其实,对于所有人都应该珍视我们所赚来的每一分钱,如果我们手中有足够的闲钱,而我们欠缺投资理财的专业知识,那么在早期,我们可以边学习边投资,用少量的钱作为本金进行投资,这样做的好处是投入很小,在积累投资经验的同时,我们能找到适合我们长期做投资的品种,这种尝试很有必要,也很有意义。如果我们单身,如果我们有很多贷款要还,如果,有很多的如果,导致我们手中闲钱太少,那也请别放弃,在互联网平台上,比如支付宝上,10元钱就能投资各种基金,请大胆尝试。而且你必须每月强制留出一部分钱来做风险投资,哪怕只有一百元,这对于年轻人来说,是很好的投资机会,因为年轻人比起中年人、老年人有足够长的时间来投资,因为时间长,他们可以做各种尝试来提高自己的投资技能、理财技能,即使失败了,他们仍然有机会从头来过。哪怕每周只定投10元钱,若干年后你也会有意想不到的收获。

  在各种理财产品充斥整个金融市场的大背景下,我更希望很多朋友尝试着做做基金定投。为什么?因为基金定投的风险介于银行理财和股票等高风险品种之间,而且在时间的帮助下,它能化解择时的风险,能化解基金波动的风险,只要我们买的基金不是最差的基金,只要我们严格执行“傻傻地买,聪明地卖”这条金科玉律,我们就能战胜我们自己,获得丰厚的回报。而且,说实话,每周定投10元钱,我相信没有人会说做不到,而如果这10元钱的定投,我们能坚持2年、3年,甚至更长时间,我相信我们的投资心态一定会不同,我们一定会有不一样的收获,最重要的是它帮助我们养成了良好的投资习惯,为我们今后的理财之路提供了宝贵的投资经验。

  之前我也分好几节跟大家一起交流了在天天基金网上如何看基金的档案,说实话,以前我也没像我说的这样仔细去分析过基金,虽然我选的基金还可以,但当我在跟大家交流了之后,我又用我说的方法去分析了我关注的基金后,我发现我以前在选择基金上功课真的做的不够。想尝试做基金投资以及觉得自己选的基金还不够完美的朋友也可以按照我说的那几项来验证一下自己选的基金究竟综合实力如何。

  那么10元钱的基金定投具体如何“试水”呢?

手头闲钱不多又想尝试点基金投资的朋友怎么做更稳妥?

  之所以说试水,是因为我们在选择做基金定投时 ,我们有选定的几只基金,但不确定选哪只基金更好时,我们可以把几只基金同时来做定投,但注意,不要多只基金都选择同一行业的基金,可以选择同一类型,如股票型,而且我建议,如果最终打算做风险投资的只有几百元,那么一定要选择更积极的股票型或混合型基金,因为这两种基金的定投效果更明显。而且最好选择投资多种行业的这种综合类基金,因为选择行业型的,如果出现行业内的系统性风险,恐怕长时间下跌后等待行情回暖的时间相对综合类的时间要更长,更令人受煎熬,有些行业型基金甚至好几年都不涨,这也是有可能的。但也有一些行业型基金是可以考虑的,比如像消费类基金,因为众所周知,无论在什么样的经济背景下,我们都需要消费,消费行业类基金的抗通胀性很好,就比如,在股市中,酒类股的涨势一直都很不错,即使曾经出现了塑化剂事件,导致酒类股纷纷下跌,但事实证明,当时却是最好的投资时机,而这样的机会我们这一生可能也遇不到几次。

手头闲钱不多又想尝试点基金投资的朋友怎么做更稳妥?

  那么我们把选定的几只基金做了定投以后,究竟做多长时间才能一见分晓呢?我觉得至少得两年,而且如果是先经历了熊市后经历了牛市,这样的时间更有参考意义。因为,我们买基金不仅要看它在牛市中涨势如何,更要关注它在熊市中与其他基金相比它的跌势如何。如果它在跌势种比其他基金跌的少,而在牛市中率先启动比其他基金涨的多,那么这无疑是我们应选定的目标。通常情况下,基金定投2-3年一轮,时间太短的话无法看出基金的真正实力。因此,别小看这10元钱,如果我们选的基金还可以,每年赚到10%以上是完全可能的,最重要的是我们花了很不起眼的一点小钱帮助我们积累了丰富的投资经验,帮助我们养成了良好的投资习惯,这对我们今后进行更多类型的投资和培养我们的财商是很有帮助的。

  曾几何时,人们手中有闲钱只能存银行,要么存定期,要么只能让钱闲躺在银行账户上睡大觉,因为那时候的理财品种非常稀少,人们手中的闲钱也很少,人们赚钱以解决温饱为主,而现在,人们生活水平提高了,人们的追求向更高层次---提高生活品质,满足精神需求迈进,按理说,我们的日子越过越好了,人们手中可支配的闲钱也应该更多了,但不同的时代有不同时代的烦恼。六七十年代的人挣扎在生存线上,而八零后挣扎在还“房贷”、还各种借款的被“生存”线上。

  啥叫“被生存”,即人们不是因为主动追求更美好的生活而努力奋斗,来积累财富,而是因为要提前享受而贷款买了房、买了车、贷款旅游、贷款生活等等,导致要拼命工作来还清这些“曾经欠下的债”,很多人不敢生病、不敢辞职、不敢冒险尝试新的工作,因为,失业即意味着我们失去了生活费,失去了还贷款的来源,失去了养家糊口的资本。因为家庭债务的加大,导致很多人手中没有足够的闲钱来投资,进而也不愿参与理财投资。

  其实,闲钱多了当然好,因为我们可以用来投资理财的本金多了,本金多了意味着我们能获取的收益也更多了。但钱少是不是就应该听之任之,随意浪费,而不管它的“死活”了呢?完全不是。

  做好小钱投资是我们赚取大钱的基础,也是重中之重。如果你工作能力很强,工资收入很高,你可以看不上小钱,但你会错失提前实现财务自由的机会,但如果你工作能力一般,又想让自己手中仅有的钱能“尽其所用”,那么你必须看中这每一分钱的赚钱能力,而且仍然需要努力赚钱,即使每月只能赚1000元,只要有稳定的“投资来源”---投资本金,加上你日趋成熟的投资模式和投资心态,相信你一样能早日实现财务自由,因为钱在一开始赚钱的速度是很慢的,赚钱的效果非常不明显,但随着时间的推移,它会像滚雪球一样,越滚越大,越滚越快,财富增值的速度也会越来越快,效果会令人吃惊。

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